虚拟信用卡或将成为颠覆支付行业的第二炮

如果说二维码是颠覆支付行业的第一炮；

那么虚拟信用卡或将成为颠覆支付行业的第二炮。

 

随着互联网和移动通信技术的快速发展，以及人们对支付便捷化需求的不断增强，互联网支付逐渐成为主流。在此背景下，银行不断创新，虚拟信用卡和互联网信用支付产品应运而生。

 

近期捷信拟推出一款名为“捷信惠购”的产品，产品模式类似美团与花呗的结合体，每位用户有1500-5000的循环额度可以用于线下门店消费，一个月内免息。

 

据悉，这款产品将不止在捷信的主战场3C铺开，还会覆盖餐饮、娱乐、美容美发等各个线下消费场景。据相关人员爆料，目前捷惠购产品已经完成员工培训，25号进行上线推广。主要由捷信现有的线下销售进行商户开发工作，根据曝光的PPT，将先重点开发POS点附近的相关商户。

 

无独有偶，另一家曾经专攻线下场景消费金融 的玖富目前也在主推一款类似的循环额度借贷产品——玖富万卡。玖富万卡的广告词就是你手机里的信用卡。

 

据多位玖富员工爆料，玖富曾在8月份撤离POS贷，全面转型玖富万卡，线下销售人员也全部转到玖富万卡业务员。 但一段时间之后，玖富POS贷业务重新开展，而万卡也在同时推广。

 

相对捷惠购，玖富万卡的额度要高不少，最高额度达到15万，用户根据实名认证即可获得信用额度，进行现金预支，商城分期消费，代还信用卡等业务。玖富万卡可以进行提现，但相对于传统信用卡，玖富万卡只能在玖富内置的商城中进行分期消费。
 

 “虚拟信用卡“的前世今生 

 

毫无疑问，虚拟信用卡的出现对支付行业来说是一个颠覆性变革。2013年4 月，上海农商银行与阿里巴巴合作推出业内首款虚拟信用卡产品——信任宝，在互联网行业和信用卡市场引起广泛关注。该产品在双方集团内部进行了试运行，但在试运行期间，由于虚拟信用支付业务与当时的合规监管制度存在不少需要适应和完善之处，因此该产品当时并未对外发布。

 

2014年3月，中信银行和众安保险分别联合支付宝、腾讯推出淘宝异度支付信用卡、微信信用卡，但很快就被 " 叫停 "。人民银行支付结算司下发的紧急文件《关于暂停支付宝公司线下条码 ( 二维码 ) 支付等业务意见的函》指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

 

 

相关行业专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，规避风险也是必要之举，但从长远来看，互联网金融是大势所趋。虽然上海农商银行和中信银行初步试水虚拟信用卡并未成功，却为网络消费信贷行业提供了新的发展思路。

但事实上，在很早之前，就有京东白条、蚂蚁花呗这样信用卡的变身了。2014年2月13日，京东商城推出个人消费贷款服务业务，取名“京东白条”，打响了信用支付的头一炮，成为京东当之无愧的明星产品。

 

与银行普通信用卡不同的是，京东白条、蚂蚁花呗推出之时，用户申请得到的额度只能用来购买京东或淘宝自营的产品，且不能提现。但同时具备支付和信贷两个功能，这是市场上都认可的创新信用支付方式。

 

随着信用支付、消费金融在近两年的飞速发展，京东与蚂蚁金服的野心也不断扩大，花呗和白条逐渐走出了淘宝和京东自营的电商平台。除了电商平台外，花呗、白条还不断接入线下小商户。

 

在互联网巨头信用支付产品的夹击之下，银行也不甘示弱再次试水虚拟信用卡。今年已有建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行推出了虚拟信用卡。

 

但大多数银行的虚拟信用卡要先拥有该行的一张实体信用卡，在此基础上再开设虚拟信用卡账户。从本质上讲只是传统信用卡的延伸而已。

 

现如今，互联网巨头和消费金融公司都在暗自布局信用支付。“信用支付”的优势就在于能够循环与用户发生关系，不断挖掘用户生命周期价值。

 

现金贷如今可谓是处在风口浪尖，被打上了暴利的标签。但第一笔现金贷往往是不赚钱的，要靠用户的循环借贷才能盈利。

 

 

而虚拟信用卡的产品模式无疑能够紧紧地绑定用户，在培养足够的使用习惯之后，每个用户都能源源不断地产生价值。
 

 信用支付前路坎坷 

 

虽然梦想很美好，但现实却非常骨感。对于捷信惠购这款产品，一位行业内人士向我们表示他并不看好。

 

“首先，捷信连支付牌照都没有怎么玩呢。再者，现在几乎每家商店都有POS机，这是信用卡得以推广开来的基础，捷信要开发这么多商户很难。”

 

除了推广上的阻力之外，捷信可能还要面临来自公司内部的阻力。目前捷信惠购开发商户和推广的工作落在了之前POS贷的销售身上，虽然有可观的提成，但销售们的推广热情并不高。

 

 

“这个东西要是真的推广开来，我们SA就不需要了啊。”多名销售都认为，这是一个卸磨杀驴的差事。毕竟线下人员的精简是大势所趋，花呗的线下分期道路可能是一个好的例子。

今年6月份，花呗宣布将通过与ISV的合作覆盖约400万家线下商户，并先在3C、手机销售等重点领域试运行。而花呗布局线下依旧采取的白名单制度，并没有设置任何销售人员，全部是店员通过手机操作。

 

而线上所向披靡的花呗，线下之路却并不顺利，特别是在手机店几乎已经沦为了小额套现工具。相比花呗，捷信无疑积累了更多习惯线下购物的三四线城市用户数据，在风控方面其实是占据优势地位的。但在没有支付牌照的情况下布局信用支付，捷信惠购的前路依旧非常坎坷。
 

信用支付发展的春天 

 

不可否认，信用支付确实具有实体信用卡所不具备的优势。首先，用户出门不需要携带多张卡片，较为方便；其次，信用支付在支付环节可采用扫码支付或 NFC 支付，减少了卡片被复制的风险 ; 再次，信用支付在网购特别是海淘方面使用范围更广。此外，信用支付还大大降低了银行在制卡等环节的成本。但需要注意的是，如何快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求以及确定授信额度等，是银行需要重点考虑的问题。

 

在交通银行太平洋信用卡中心总经理王卫东看来，中国信用卡行业的发展已经进入了下半场，信用支付将是传统信用卡中心谋求变局的一根利刺，其背后将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变，也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。

 

随着支付方式的不断创新，传统信用卡正越来越具备信用支付的某些特性，信用支付和实体信用卡的界限越来越模糊。上海农商银行信用卡部总经理王海涛认为，信用支付代表了无卡支付的新趋势，具有巨大的市场潜力，对网络消费信贷行业的发展将起到一定的推动作用。尽管在现阶段的技术条件下，信用支付产品是一场 " 成功的探索，未竟的创新 "，但随着身份认证技术的不断成熟和 " 互联网 +" 的不断深化，信用支付必将迎来发展的春天。

 

POS圈支付网认为如果说各种形式的“虚拟信用卡”是互联网金融科技行业的下一个风口，那么“虚拟信用卡”更是银行卡收单行业的救命稻草，随着微信支付宝大力拓展线下市场，96费改过后众多的银行卡收单机构随着刷卡手续费利润的大幅度下降而导致市场低价竞争更加白热化，排名前几的几家机构凭着老本还能勉强度日，而剩下的收单机构已经有了明显的生存压力。

 

一直以来收单机构只替“银行卡”进行收单，而随着互联网巨头对“支付方式”的颠覆，中国各大企业纷纷摩拳擦掌正在推出各种新型的“类虚拟信用卡”越来越成为人们受欢迎的消费方式，可以预见银行的“发卡行”地位也正在受到前所未有的挑战，如此同时这些“类虚拟信用卡”都需要在商户那里“收单受理”，而这正是传统收单机构的地盘，受理这些“类虚拟信用卡”或许将成为收单机构摆脱目前困境的一个突破口。

 

 

文：亿欧网  亦萱、谢香玲