征信无小事！且用且珍惜！细节将决定你的贷款

征信是什么？如何正确的理解征信？怎样珍爱征信、并创建一套完整的个人信用系统？本文就与大家聊聊这个话题。

征信是经济状况体检报告

作为成年人，长则三五年、短则每年都会做一次全面的身体检查，目的是提前发现疾病的蛛丝马迹，以备提早预防、治疗，体检出来的报告就叫体检报告。

征信，其实就是个人经济状况的体检报告——贷款机构（银行、小贷公司等）据此判断是否给你贷款、贷款额度多少、及贷款费用情况（信用好费用就低，否则费用就高）。

征信系统主要为了回答三个问题：你是谁？你有能力还款吗？你愿意还款吗？

征信系统会详细记录你的姓名、性别、年龄、婚否、居住地址、工作单位等基本信息，以此判定你是个什么样的人，这是在向查询主体（银行、小贷等贷款机构）描述“你是谁”。

其次，征信系统还会详细记录你的负债情况——负债额度、借贷机构、贷款时间、借款年限等，比如：你有没房贷、车贷及贷款额度，信用卡授信额度及已使用额度，最近6个月平均还款金额等，这是在向查询主体描述你的负债情况、评估你的还款能力。

征信系统中，还会详细记录你的借款、还款情况——是否按时还款、有没有拖欠情况、拖欠金额、次数、时长等，这是向查询主体描述你的还款意愿，证明你是不是个讲信用的人。

贷款机构的风控体系，及其贷前考察的具体措施，主要是围绕这三点来进行的：为什么公务员、事业单位员工容易贷款呢？因为这样的人工作收入稳定，相对来说违约成本高、违约意愿低、更愿意如期归还本息。

为什么工资高、银行流水额度大、有房产做抵押的人，更容易贷款呢？因为还款能力强啊。

为什么经常使用信用卡、有借有还经常跟银行发生些联系的人，更容易贷款呢？因为良好的还款记录，说明是个讲信用的人啊。

懂得借款渠道的先后顺序

现在市面上的贷款渠道越来越多——传统的银行、信用社、网贷平台（主要是银行、小贷公司）、小贷公司、信托……很多人弄不清他们使用的先后顺序，一般是逮着哪个是哪个、哪个方便用哪个，其后果不仅掏多了费用、用低了额度，更重要的是破坏了征信系统，影响今后的再次融资。

那借贷渠道的选择上，应遵循怎样的先后顺序呢？

在借贷的选择上，因为房贷的缘故，所以大家首先想到的便是银行贷款。而银行的借贷成本，相对其他借贷方式来说是较低的、额度最高的、使用期限最长的，利息经常打折、额度几十万、上百万、期限最长30年，所以难怪大家都说房贷是给公民发的福利。

接下来可以考虑网贷平台。比如百度有钱花，它相较于传统借款渠道来说最大优势是申请、提款便捷——只要有部智能手机，下载个APP，申请、提款、还款都可以在手机上操作，更重要的一般都是按日计息、随用随借、随有随还、没有罚息，非常适合短期资金拆借，比如你信用卡还款日到了，可还没到发薪日，就可以短拆几天，费用虽高些，但因使用时间短完全可以承受。百度有钱花的日利息也就万分之四左右。

最后的选择是小贷公司、消费金融。他们的缺点是金额小、费用高、使用期限短，一般是从银行、正规网贷平台贷不到钱、才会做此选择。也因此，短期内在小贷公司有过贷款记录、或有未归还欠款的话，银行会认为申请人特别缺钱、且还款能力有问题。

所以，若小贷公司接入征信的话，其在途借款及借款记录就会出现征信系统中，除了增加负债额、债务率，更会让银行怀疑借款人的还款能力，进而影响到贷款，这也是本文开头一幕的背后原因。

珍爱信用，不必恐慌征信

目前以央行征信和百行征信两个系统为主。前者的数据来源于各商业银行、信用社、接入的小贷公司、消费金融公司等，央行也是这些机构的管理上级；后者的数据主要来源于其八大股东——阿里、腾讯、平安等平台的消费、金融数据等，包括淘宝、京东、微信、支付宝、QQ、平安保险、ofo、摩拜共享单车等，也许你发现了：百行征信是以互联网数据抓取为主。

是的，随着今后接入征信的数据越来越多——物业费、通讯费、交通费、学位学历、车房等资产信息……，在系统面前你将成为一个透明人：对你的评价将越来越多、越来越准，从而会给你一个更合理的信用额度。坏处是你将没有隐私，好处是会让优秀的你信用分更高、更易贷款、更易找工作、更易生意往来、更易脱颖而出。

所以珍爱信用，不必恐慌征信，它只会让失信的人露出原型、让守信的人活得更好，让良币驱逐劣币，净化环境。贷款机构对贷款申请人审核虽借助征信记录，但其标准也是人为制定的，会根据现实情况的变化而不断做出调整——当发现某小贷公司记录实际上为消费信贷额度、并不能说明贷款申请人还款能力差时，必定会忽略这一记录。所以，本文开头出现的注销信贷消费功能既不理智、也没有必要。

我们既要了解贷款机构对贷款申请人征信考察的要求（如介意贷款查询次数、不正规网贷平台借款等，所以在房贷申请前半年尽量不申请信用卡、不乱点网贷额度申请等），也要知道个人一切数据接入征信系统是大势所趋，要坦然接受、而非排斥恐惧。

因此，有借有还、再借不难——经常刷下信用卡，偶尔贷款留下记录是有必要的。我们也要牢记：失信者将寸步难行，出来借钱迟早都是要还的!

珍爱信用，且用且珍惜！