为什么扫码仅0.38%费率，而POS机刷卡要0.6%手续费？

随着社会整体水平的提高，超前消费理念已经深入人心，越来越多的人手里或多或少都有几张信用卡。

 

信用卡用的久了，资深卡友基本上都产生了一个疑问，pos机费率是0.6%，而无卡支付是0.38%，甚至更低，这究竟是为什么呢？

 

今天，我们就来和大家一起来聊聊这个事情。

 

首先，来给大家交个底。其实，说到底，这个难题就是各大企业的第三方支付平台和垄断的银联之间一场优胜劣汰的竞争罢了。

1.先说说银联是什么机构？

 

首先，我们来聊一聊为什么要成立银联，银联机构又是什么人成立的。

 

中国银联是2002年三月份在上海成立的。

 

中国在2002年之前，各大银行之间完全没有交集，一般都是你手头有什么银行的卡就只能去这家银行的各大支行和相对应的取款机上进行各类交易行为。

 

就比如你有农行卡，你就只能去农行的ATM机上取款转账，你的建行的卡也只能在建行的POS机消费，你想跨行是根本不可能的一件事。

 

但是随着信用卡迅速发展，跨行交易的呼声越来越高，如果各大银行还是自扫门前雪，那办事的效率就太低了。

 

于是，在央行的怂恿下，银联成立了。

 

银联利用其独特的聪明才智，设计了一套跨行交易清算的系统，将各家银行的系统和数据打通。

 

从此，你拿着建行的卡去农行的ATM取钱，就再也不会被人骂了。

 

只不过，你跨行的每一次的刷卡，包括取款或转账都需要支付一定的手续费，而这些手续费也就全部进入了银联的腰包。

 

于是的，很快的银联就成为了一个暴发户了。

 

2.收单机构是什么？

 

成立银联公司，让银联去管理每个银行的银行卡，将各家银行的系统和数据打通，这样不仅大大提高了资金流转的效率，更是进一步方便了消费者。

 

其实，早期接触pos机的人可能还知道，最早的POS机也是需要银行来装的，而且安装这pos机还不是免费的，而是需要2000元押金的，或者也可以称其为租赁费，而且更夸张的是还需要每年回访一次。

 

很多商家嫌这2000元太亏，所以好多商家宁愿给客户打折，也不欢迎客户使用POS机刷卡。

 

就因为这样，银联就急了。因为POS机装不下去，不能普及，大家都用现金交易，那银联就没有收入了啊！

 

但如果要银联自己去市场推广POS机，那不累死，像他们这种高大上的企业，怎么可能愿意自己来做这种脏活累活呢？

 

就在这时，有位高人就给银联出了个主意，让那些有市场推广能力的大咖(民营企业)来做这个事吧。

 

可是，这个涉及到货币流通的事，是通天的事情，怎么可以随随便便就把这么一件大事让那些企业去做呢？要是万一出了安全问题，这个责任银联也担不起啊！

 

就在银联犯愁的时候，这个高人接着说，这个不难，去找央妈，让央妈给这些符合条件的企业发个“银行卡收单牌照”吧，这样，不就自己没责任了吗?

 

央妈一想，这是个好办法，于是就制定标准要求，对申请企业进行审批发证。所以，嗅觉好的企业就搞到了央妈颁发的“银行卡收单牌照”，而这些获得了央妈颁发的“银行卡收单牌照”的企业，也就成了收单机构。

 

然后，这些收单机构就开始组织人员轰轰烈烈的开始开垦这一市场了。

 

而银联呢，只要制定标准就好了。

 

这个妥妥的生意，更是让银联爽了很多年。

 

可是，凡事的规律就是分久必合，合久必分。

 

银联的NFC是2013年正式投入商用的无线通讯技术。

 

这技术使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。

 

最特别的是，NFC还可以放在SIM卡里面实现。

 

但是自从银联推出了NFC，很多手机和POS机都没有安装，所以NFC根本无法在市场上普及。

 

普及NFC支付需要打通整个生态链，包括手机厂商、POS机厂商、运营商等。

 

因为需要打通的关节太多，而国企的效率又远远低于互联网公司，所以截止 2016年底，使用NFC技术的用户也没有多少。

 

其实吧，说到底，银联的NFC就是被第三方支付机构逼出来的创新，但是市场普及实在不行。

 

3.支付宝是个什么平台？

 

马云在创办淘宝的时候，交易的付款环节是个最大的问题，除了安全方面的问题，便捷性和平台掌控性也非常艰难。

 

但是如果让商家和买家线下去货金两清，这个和淘宝平台不就没什么用了吗了？

 

为此马云还和银联单独去谈过，希望能够达成合作一起搞点事情。

 

可是那时候，因为淘宝刚开始太小了，银联压根儿看不上。

 

于是，马云又跑去银行谈。然后呢，银行答应了，还给马云开通了快捷支付，这样马云的支付宝就和各家银行单独打通了，也就成了直连模式。

4.再来说说微信

 

微信搞了个扫一扫，其实就是把对方的相关信息转变成一个二维码，对方一扫，就复原了这个信息。

 

这样，微信就把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即可支付。

 

2014年3月，微信开放 “微信支付”功能，扫码支付也正式走上支付的前台，成了替代 POS机刷卡支付的另一种方式。

 

所以，我们现在回头来看，作为电商功能的支付宝支付和作为移动支付的微信扫一扫二维码支付就彻底的动摇了银联的霸主地位。

 

那么最后，我们就来说一说银联的POS机和移动支付又是怎么赚钱的。

 

移动支付的费用又怎么会比POS机低呢?

 

5.POS机刷卡手续费

 

假设你在POS机上刷卡1000元，你得付出6元的手续费。

 

这6元里的4.5元去了发卡行，1.5元去了收单机构。

 

然后发卡行又拿出0.325元上缴给银联，收单机构拿出0.325元上缴给银联。

 

那么，银联就获得了0.65元。

6.我们再来看看移动支付

 

假设你在商家那里扫码支付1000元，你得付出3.8元的手续费。

 

这3.8元里的1.8元去了服务商那里，2元去了支付宝微信财付通公司。

 

如果是支付宝余额支付，就不需要付给银行费用。


这样一比较，你就知道了第三方移动支付机构是把银联和收单机构这2个环节都撤销了，没银联什么事，自然费用就低了很多了。